Pourquoi la crypto devient un sujet de gouvernance patrimoniale

Les crypto-actifs ne sont pas qu'un placement. Ils posent des questions de gouvernance patrimoniale : qui a accès, comment documenter, comment transmettre. Un sujet global que le CGP peut orchestrer.

1. Qu'est-ce que la gouvernance patrimoniale ?

1.1 Définition

La gouvernance patrimoniale, c'est l'organisation du patrimoine au-delà des investissements :

• Documentation : Quoi, où, combien
• Accès : Qui peut accéder, comment
• Décision : Qui décide quoi
• Transmission : Comment passer le relais

1.2 Pour tous les actifs

La gouvernance s'applique à tous les actifs :

• Immobilier : titres de propriété, gestion locative, transmission
• Entreprise : pactes d'actionnaires, gouvernance, succession
• Financier : mandats, procurations, bénéficiaires

1.3 Pour les crypto-actifs

Les crypto posent des questions spécifiques de gouvernance qui dépassent le simple choix d'investissement.

2. Les questions de gouvernance crypto

2.1 Qui a accès ?

Le défi :

Les crypto-actifs sont contrôlés par des clés cryptographiques. Qui les détient ?

Questions :

• Le client seul (self-custody) ?
• Un tiers (plateforme, custodian) ?
• Plusieurs personnes (multisig) ?

Enjeu : Si une seule personne a accès et qu'elle est indisponible (maladie, décès), les actifs sont bloqués.

2.2 Comment documenter ?

Le défi :

Les crypto-actifs sont numériques. Comment les tracer, les inventorier, les valoriser ?

Questions :

• Où est la documentation ?
• Est-elle à jour ?
• Qui y a accès ?

Enjeu : Sans documentation, impossible d'avoir une vision globale ou de transmettre.

2.3 Comment transmettre ?

Le défi :

La transmission des crypto-actifs nécessite plus que des documents légaux. Il faut les accès techniques.

Questions :

• Les héritiers sauront-ils que ces actifs existent ?
• Auront-ils les accès ?
• Sauront-ils quoi faire ?

Enjeu : Des actifs peuvent être perdus à la transmission faute de préparation.

2.4 Comment intégrer dans la vision globale ?

Le défi :

Les crypto doivent s'intégrer dans la vision patrimoniale d'ensemble.

Questions :

• Quelle place dans l'allocation ?
• Comment consolider avec les autres actifs ?
• Comment coordonner avec les autres intervenants (notaire, avocat) ?

Enjeu : Sans intégration, le client a une vision fragmentée de son patrimoine.

3. Ce qui rend les crypto spécifiques

3.1 La question des clés

Contrairement aux actifs traditionnels :

• Pas de banque pour "réinitialiser un mot de passe"
• Les clés perdues = actifs perdus
• La sécurité repose sur le détenteur (ou son custodian)

3.2 La nouveauté

Les intervenants traditionnels (notaires, avocats, banquiers) ne maîtrisent pas toujours le sujet :

• Comment inventorier des crypto ?
• Comment les valoriser ?
• Comment les transférer ?

3.3 L'évolution rapide

Le paysage crypto évolue :

• Nouveaux actifs
• Nouvelles plateformes
• Nouvelles réglementations

La gouvernance doit être adaptable.

4. Les piliers d'une bonne gouvernance crypto

4.1 Inventaire

Documenter précisément :

• Quels actifs (Bitcoin, Ethereum, autres)
• Quelle quantité
• Où ils sont (plateforme, wallet, mandat)
• Quelle valeur approximative

4.2 Accès

Organiser les accès :

• Qui peut accéder (en temps normal, en cas d'urgence)
• Comment accéder (clés, mots de passe, procédures)
• Où sont stockées les informations d'accès

4.3 Procédures

Définir les procédures :

• En cas d'incapacité temporaire
• En cas de décès
• Pour les décisions importantes (vente significative, changement d'allocation)

4.4 Coordination

Assurer la coordination :

• Avec le CGP
• Avec le notaire
• Avec les autres intervenants

4.5 Mise à jour

Prévoir des revues régulières :

• Actualiser l'inventaire
• Vérifier que les accès sont valides
• Adapter aux évolutions

5. Le rôle du CGP comme orchestrateur

5.1 Vision globale

Le CGP a une vision d'ensemble du patrimoine. Il peut :

• Intégrer les crypto dans cette vision
• Identifier les incohérences
• Proposer une organisation cohérente

5.2 Coordination

Le CGP coordonne les intervenants :

• Alerter le notaire sur les crypto
• Faciliter la documentation
• Mettre en relation avec des experts si besoin

5.3 Accompagnement

Le CGP accompagne dans la durée :

• Revue périodique de la gouvernance
• Adaptation aux changements (vie du client, évolution du marché)
• Maintien de la discipline

5.4 Proposition de solutions

Le CGP propose des solutions qui facilitent la gouvernance :

• Mandats de gestion (simplifient accès et transmission)
• Custody régulée (sécurité et procédures)
• Documentation intégrée

6. Exemples de gouvernance

6.1 Cas 1 : Le dirigeant

Situation :

• Entrepreneur, 55 ans
• Patrimoine diversifié (entreprise, immobilier, financier)
• Position crypto significative (mandat Tilvest)

Gouvernance mise en place :

• Inventaire intégré dans le dossier patrimonial
• Mandat avec procédure successorale claire
• Conjoint informé de l'existence et de la localisation
• Revue annuelle avec le CGP

6.2 Cas 2 : La famille

Situation :

• Couple, 40 ans, deux enfants
• Premiers investissements crypto (entrée progressive)
• Volonté de transmettre à terme

Gouvernance mise en place :

• Documentation simple (inventaire, accès)
• Mandat de gestion pour simplifier
• Information sur la procédure en cas de décès
• Planification de la transmission future

6.3 Cas 3 : Le client autonome

Situation :

• Investisseur expérimenté, 35 ans
• Gère lui-même ses crypto (wallet personnel + plateformes)
• CGP pour le reste du patrimoine

Gouvernance mise en place :

• Inventaire crypto intégré au reporting global
• Lettre d'accès sécurisée (chez le notaire)
• Personne de confiance identifiée pour l'aspect technique
• Revue régulière avec le CGP

7. Les bénéfices d'une bonne gouvernance

7.1 Pour le client

• Vision claire de son patrimoine total
• Sérénité (tout est organisé)
• Transmission possible
• Pas de "trou" dans le patrimoine

7.2 Pour les proches

• Savent que les actifs existent
• Savent où trouver les informations
• Peuvent agir en cas de besoin

7.3 Pour le CGP

• Relation approfondie avec le client
• Différenciation (service global)
• Fidélisation

8. Ce que Tilvest apporte à la gouvernance

8.1 Simplification

Un mandat Tilvest simplifie la gouvernance :

• Un seul interlocuteur
• Documentation centralisée
• Procédures établies

8.2 Intégration

Tilvest facilite l'intégration :

• Reporting compatible avec la vision globale
• Information disponible pour le CGP
• Coordination avec les autres intervenants

8.3 Transmission

Tilvest facilite la transmission :

• Procédure successorale claire
• Pas de clés à transmettre
• Héritiers accompagnés

Conclusion

Les crypto-actifs ne sont pas qu'un placement — ils sont un sujet de gouvernance patrimoniale. Qui a accès, comment documenter, comment transmettre : ces questions dépassent le simple choix d'investissement.

Le CGP a un rôle naturel d'orchestrateur : intégrer les crypto dans la vision globale, coordonner les intervenants, proposer des solutions qui simplifient la gouvernance.

Intégrer les crypto-actifs, c'est aussi repenser la gouvernance du patrimoine.

⚠️ AVERTISSEMENT : Ce contenu est fourni à titre informatif et pédagogique. Il ne constitue pas un conseil juridique. Pour organiser la gouvernance de votre patrimoine, consultez les professionnels appropriés (CGP, notaire, avocat).

Une gouvernance simplifiée avec Tilvest

Un interlocuteur, une documentation, une procédure. Tilvest simplifie la gouvernance crypto pour vous et vos clients.

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FAQ

Qu'est-ce qu'un crypto-actif ?

Un crypto-actif est un actif numérique utilisant la cryptographie et la technologie blockchain. Les plus connus sont Bitcoin et Ethereum. Ils fonctionnent de manière décentralisée.

Les crypto-actifs sont-ils réglementés ?

Oui, en France les prestataires doivent obtenir le statut PSAN auprès de l'AMF. Le règlement européen MiCA harmonise les règles au niveau de l'UE.